Betriebsunterbrechung

Ein Schaden kostet nicht nur Reparatur – er kostet Zeit.

Zeit, in der nichts hereinkommt, während Miete, Löhne und Kredite weiterlaufen. Die Betriebsunterbrechungsversicherung fängt diesen Ertragsausfall auf. Und sie muss heute mehr Ursachen kennen als nur den Brand in der eigenen Halle.

PRODUKTVORTEILE

ERTRAGSAUSFALL ABSICHERN
Ersetzt entgangenen Gewinn und laufende Kosten, während der Betrieb steht – nicht nur den Sachschaden selbst.
ZEIT BIS ZUR WIEDERAUFNAHME
Sichert die Zeit bis zur Wiederaufnahme – den eigentlich existenzgefährdenden Teil eines Schadens.
MODERNE RISIKEN EINBEZIEHEN
Der Schutz lässt sich etwa um Rückwirkungsschäden oder Elementargefahren erweitern – tarifabhängig.
HANDLUNGSFÄHIG BLEIBEN
Verschafft finanziellen Spielraum, um den Betrieb geordnet wieder hochzufahren.
SACHSCHUTZ & FOLGEN VERZAHNEN
Die Betriebsunterbrechungsversicherung wird eng mit der Sachversicherung abgestimmt.

Wenn der Betrieb steht, laufen die Kosten weiter.

Die Betriebsunterbrechungsversicherung – kurz BU oder Ertragsausfallversicherung – ersetzt nicht den beschädigten Gegenstand, sondern seine Folge: den Stillstand.

Wenn nach einem Schaden die Produktion oder die Leistungserbringung ruht, laufen die Kosten weiter, während der Umsatz einbricht. Genau diese Lücke schließt die BU. Das klassische Bild dahinter ist der Brand, der die Halle lahmlegt. Doch die Gründe, warum ein Betrieb heute stillsteht, sind vielfältiger geworden – und nicht alle sind automatisch versichert.

Lieferketten und Abhängigkeiten

Betriebe hängen stärker von Zulieferern, Logistik und einzelnen Schlüsselpartnern ab. Ein Schaden muss nicht mehr im eigenen Betrieb entstehen, um die eigene Leistung zu treffen.

Klima und Extremwetter

Starkregen, Hochwasser oder Sturm beschädigen nicht nur Gebäude und Inventar, sondern können den Betrieb anschließend über Wochen beeinträchtigen.

Energie und Infrastruktur

Strom-, Telekommunikations- oder andere Versorgungsausfälle können moderne Betriebe schnell handlungsunfähig machen.

Vernetzung und Single Points of Failure

Cloud-Dienste, ERP, Kassen- und Produktionssysteme oder einzelne Maschinen sind häufig geschäftskritisch. Ein Betrieb kann völlig intakt aussehen und trotzdem nicht arbeiten können.

Wer braucht eine Betriebsunterbrechungsversicherung?

Grundsätzlich jeder Betrieb, dessen Fortbestand davon abhängt, arbeitsfähig zu bleiben.

Besonders betroffen sind Betriebe mit hohen Fixkosten, teurer Ausstattung oder Abhängigkeit von einzelnen Maschinen, Standorten, Lieferanten oder IT-Systemen. Ein Produktionsbetrieb, eine Praxis, ein Handel mit Warenlager oder ein Gastronomiebetrieb verlieren bei Stillstand täglich Geld, während die Kosten bleiben.

Wie stark einzelne Branchen betroffen sind, zeigen beispielhaft unsere Seiten für Handwerk & Bau, Ärzte & Mediziner und Freiberufler.

Was ist versichert – und wo sind die Grenzen?

Der Kern der klassischen Betriebsunterbrechungsversicherung ist an einen versicherten Sachschaden gekoppelt.

Zerstört eine versicherte Gefahr – etwa Feuer, Leitungswasser oder Sturm – Betriebseinrichtung oder Gebäude, ersetzt die BU den daraus folgenden Ertragsausfall. Dazu gehören der entgangene Betriebsgewinn und die weiterlaufenden Fixkosten, und zwar für die vereinbarte Haftzeit – den Zeitraum, für den der Versicherer den Ertragsausfall ersetzt.

Nicht jeder Stillstand hat jedoch seine Ursache in einem Sachschaden im eigenen Betrieb. Für moderne Szenarien braucht es meist Erweiterungen oder eigene Deckungen:

Rückwirkungsschäden

Fällt ein wichtiger Zulieferer oder Abnehmer durch einen Sachschaden aus und trifft das die eigene Leistung, ist das nur mit einer gesonderten Erweiterung gedeckt.

Elementargefahren

Schäden durch Starkregen, Hochwasser oder Überschwemmung wirken sich auf die BU nur aus, wenn Elementargefahren im jeweiligen Vertragskonzept eingeschlossen sind. Die konkrete Ausgestaltung ist vertragsabhängig.

Cyberbedingter Ausfall

Steht der Betrieb nach einem IT-Angriff still, ist das kein klassischer BU-Fall. Dafür ist die Cyber-Versicherung mit ihrer Eigenschaden- und Betriebsunterbrechungsdeckung zuständig.

Externe Infrastruktur

Ein Strom- oder Telekommunikationsausfall außerhalb des eigenen Betriebs löst nicht automatisch eine klassische BU-Leistung aus. Ob und wie er gedeckt ist, hängt vom Vertrag ab.

Sabotage und politische Gewalt

Auch vorsätzliche Angriffe auf Gebäude, Anlagen oder Infrastruktur können einen Betrieb stilllegen. Ob Schäden durch Sabotage, Terrorismus oder andere Formen politischer Gewalt versichert sind, hängt von den vereinbarten Gefahren und möglichen Sonderdeckungen ab.

SCHADENBEISPIELE AUS DEM BETRIEBSALLTAG

Sachschaden im eigenen Betrieb

Ein Feuer legt die Produktion für Wochen lahm. Neben dem Sachschaden ersetzt die BU den entgangenen Gewinn und die weiterlaufenden Kosten bis zur Wiederaufnahme.
Ausfall in der Lieferkette

Ein Sachschaden bei einem wichtigen Zulieferer stoppt die eigene Fertigung. Gedeckt ist das nur mit einer Rückwirkungs-Erweiterung.
Naturereignis

Nach einer Überschwemmung ist der Betrieb wochenlang nicht nutzbar. Die BU greift, sofern Elementargefahren eingeschlossen sind.

Warum der Schutz so wichtig ist

Der eigentliche Schaden ist oft nicht der zerstörte Gegenstand, sondern die Zeit danach.

Ein Sachschaden ist meist reparierbar – die Wochen ohne Umsatz, in denen Löhne, Miete und Kredite weiterlaufen, können einen Betrieb dagegen in ernste Schwierigkeiten bringen.

Hinzu kommt, dass sich die Ursachen für Stillstand verschieben: Lieferketten, Extremwetter, Energie und vernetzte IT machen Betriebe an Stellen verwundbar, die mit der eigenen Halle nichts zu tun haben. Wer nur den Sachschaden absichert, aber nicht die Zeit danach, lässt eine wesentliche Lücke offen.

Was die Betriebsunterbrechungsversicherung nicht abdeckt

Damit die Erwartung stimmt, gehört die Abgrenzung dazu.

Den Sachschaden selbst

Die beschädigte Substanz ersetzt die Sach- oder Inhaltsversicherung; die Betriebsunterbrechungsversicherung deckt die wirtschaftliche Folge.

Stillstand ohne versicherten Sachschaden

Reine Lieferengpässe oder Auftragsmangel sind nicht gedeckt, soweit keine passende Erweiterung besteht.

Cyberbedingte Unterbrechungen

Unterbrechungen ohne körperlichen Sachschaden gehören nicht zur klassischen BU. Dafür ist die Cyber-Versicherung vorgesehen.

Vorsätzlich herbeigeführte Unterbrechungen

Vorsätzlich herbeigeführte Unterbrechungen sind nicht vom Versicherungsschutz umfasst.

Ausfälle nach Ablauf der Haftzeit

Ist der Betrieb nach Ablauf der vereinbarten Haftzeit noch nicht wieder arbeitsfähig, endet die Leistung der Betriebsunterbrechungsversicherung.

Was ersetzt eine Betriebsunterbrechungsversicherung?

Nicht den beschädigten Gegenstand, sondern dessen Folge: den Ertragsausfall. Ersetzt werden der entgangene Betriebsgewinn und die fortlaufenden Fixkosten – etwa Löhne, Miete, Kredite – für die Zeit, in der der Betrieb steht.

Was bedeutet Haftzeit?

Die Haftzeit ist der Zeitraum, für den der Versicherer den Ertragsausfall ersetzt. Wann sie beginnt und wie sie bemessen ist, richtet sich nach den Versicherungsbedingungen. Sie sollte lang genug sein, um den Betrieb realistisch wieder hochzufahren.

Ist die Betriebsunterbrechung an einen Sachschaden gekoppelt?

In der klassischen Form ja. Die herkömmliche BU leistet, wenn eine versicherte Gefahr – etwa Feuer, Leitungswasser oder Sturm – einen Sachschaden verursacht, der den Betrieb lahmlegt. Eine Unterbrechung ganz ohne Sachschaden ist herkömmlich nicht gedeckt.

Sind Ausfälle bei Zulieferern oder Abnehmern versichert?

Nur mit einer entsprechenden Erweiterung. Solche Rückwirkungsschäden – ein Sachschaden bei einem Zulieferer oder Abnehmer trifft die eigene Leistung – sind in der Grunddeckung nicht enthalten, lassen sich aber gesondert einschließen. Ob das für Sie sinnvoll ist, prüfen wir.

Zahlt die BU bei Hochwasser oder Starkregen?

Nur, wenn Elementargefahren im jeweiligen Vertragskonzept eingeschlossen sind – die konkrete Ausgestaltung ist vertragsabhängig. Ohne diesen Einschluss löst ein solches Ereignis keine BU-Leistung aus.

Was ist bei einem Cyberangriff?

Steht der Betrieb nach einem IT-Angriff still, ist das kein Fall für die klassische BU, weil kein körperlicher Sachschaden vorliegt. Diese Betriebsunterbrechung gehört in den Eigenschaden-Baustein einer Cyberversicherung.

Deckt die BU einen Stromausfall?

Das ist bedingungsabhängig. Ein Ausfall der externen Versorgung außerhalb des eigenen Betriebs löst nicht automatisch eine klassische BU-Leistung aus. Ob und in welchem Umfang solche Infrastrukturausfälle abgesichert sind, richtet sich nach dem Vertrag.

Brauche ich die BU zusätzlich zur Inhaltsversicherung?

In der Regel ja. Die Inhalts- oder Sachversicherung ersetzt die beschädigte Substanz – Gebäude, Maschinen, Einrichtung. Den Umsatzausfall in der Zeit bis zur Wiederaufnahme deckt erst die Betriebsunterbrechungsversicherung.

Für welche Betriebe lohnt sich die BU besonders?

Für Betriebe mit hohen Fixkosten, teurer Ausstattung oder starker Abhängigkeit von einzelnen Maschinen, Standorten, Lieferanten oder IT-Systemen. Je größer der tägliche Verlust bei Stillstand, desto wichtiger der Schutz.

Warum über einen Makler statt direkt beim Versicherer?

Der Deckungsumfang der BU steht und fällt mit Details – Haftzeit, eingeschlossene Gefahren, Erweiterungen für Rückwirkung oder Elementar. Als unabhängiger Makler stimmen wir diese Bausteine auf Ihr tatsächliches Risiko ab und verzahnen sie mit Ihrer Sachversicherung.

Mirko Suhren

Geschäftsführer

BERATUNG, die sich lohnt.

UNABHÄNGIG AUF IHRER SEITE
Als freier Makler sind wir an keine Gesellschaft gebunden und wählen aus dem gesamten Markt die passende Lösung
ZEITERSPARNIS
Den Vergleich von Tarifen und Bedingungen übernehmen wir und legen Ihnen eine fertige Empfehlung vor.
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Tritt der Leistungsfall ein, begleiten wir die Abwicklung und vertreten Ihre Interessen.
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