Freiberufler

Freiberufliche Arbeit ist häufig wissens-, projekt- und personenbezogen.

Beratung, kreative oder technische Leistungen, digitale Kommunikation und mobile Arbeitsformen schaffen sehr unterschiedliche Risiken. Entscheidend ist deshalb nicht die Berufsbezeichnung allein, sondern die tatsächlich erbrachte Leistung.

RISIKOFELDER

Berufliche Haftungsrisiken passend zur konkreten Tätigkeit und Verantwortung erfassen.
Digitale Daten, Kommunikation und cloudbasierte Arbeitsprozesse gegen Cyberrisiken absichern.
Technik, Arbeitsmittel und gegebenenfalls eigene Räume in die Risikoanalyse einbeziehen.
Ausfälle und starke Abhängigkeit von der eigenen Person wirtschaftlich berücksichtigen.
Mitarbeitende und betriebliche Vorsorge bei wachsenden Teams mitdenken.

Freiberufliche Arbeit hat sich verändert

Viele freiberufliche Leistungen entstehen heute digital, projektbezogen und ortsunabhängig.

Kommunikation, Datenaustausch, Entwürfe, Analysen, Beratung und Abrechnung laufen über digitale Systeme. Gleichzeitig kann ein einzelner Fehler in einer fachlichen Leistung beim Auftraggeber einen finanziellen Schaden auslösen. Je nach Tätigkeit kommen Personen- und Sachschäden hinzu.

Deshalb gibt es für Freiberufler keine einheitliche Versicherungslösung. Berufliche Haftung, Cyberrisiken, Arbeitsmittel, Ausfallrisiken und gegebenenfalls Mitarbeitende müssen aus der konkreten Tätigkeit abgeleitet werden. Bei beratenden Tätigkeiten kann insbesondere die Vermögensschadenhaftpflicht relevant sein.

Welche Freiberufler HBS damit anspricht

Freiberufliche Tätigkeiten unterscheiden sich erheblich in Leistung, Verantwortung und Risikoprofil.

Der Begriff Freiberufler umfasst sehr unterschiedliche selbstständige Tätigkeiten. Für die Versicherungsanalyse ist daher entscheidend, welche Leistungen tatsächlich erbracht werden, welche Verantwortung gegenüber Auftraggebern besteht, welche Daten verarbeitet werden und ob Mitarbeitende, eigene Räume oder technische Arbeitsmittel vorhanden sind.

Ein beratender Freiberufler kann vor allem Vermögensschadenrisiken tragen, während bei anderen Tätigkeiten Personen-, Sach- oder technische Risiken stärker ins Gewicht fallen. Eine pauschale „Freiberufler-Versicherung“ bildet diese Unterschiede nicht ausreichend ab.

Was und wie kann abgesichert werden?

Berufliche Haftung

Je nach Tätigkeit können Personen-, Sach- oder reine Vermögensschäden im Vordergrund stehen. Betriebshaftpflicht und Vermögensschadenhaftpflicht erfüllen unterschiedliche Funktionen; welche Absicherung passt, hängt von der konkreten Leistung ab. Mehr zur Vermögensschadenhaftpflicht.

Cyber und digitale Arbeit

E-Mail, Cloud-Dienste, Kundendaten und digitale Projektdateien schaffen Abhängigkeiten. Eine Cyber-Versicherung kann – je nach vereinbartem Schutz – Eigenschäden, Wiederherstellung, Betriebsunterbrechung und Haftungsfolgen adressieren.

Arbeitsmittel und Räume

Computer, Spezialtechnik, Einrichtung und gegebenenfalls eigene Büro- oder Praxisräume können durch versicherte Sachgefahren betroffen sein. Bei eigenen Betriebsgebäuden kann die Gewerbegebäudeversicherung relevant sein.

Betriebsunterbrechung

Ein versicherter Sachschaden kann dazu führen, dass Leistungen vorübergehend nicht erbracht werden können. Ob eine Betriebsunterbrechungsversicherung sinnvoll ist, hängt von den betrieblichen Strukturen und Abhängigkeiten ab.

Mitarbeitende

Sobald Freiberufler Beschäftigte haben, können betriebliche Krankenversicherung und betriebliche Altersvorsorge zusätzliche Instrumente der Arbeitgeberleistung sein.

Schadenbeispiele aus dem Betriebsalltag

Illustrative, typische Fälle – keine echten Mandantendaten, keine Deckungssummen.

Beratungsfehler

Ein freiberuflicher Strategieberater empfiehlt einem Kunden ein Warenwirtschaftssystem. Bei der Umsetzung entstehen erhebliche, nicht einkalkulierte Investitionskosten. Der Kunde macht den Berater für den Vermögensschaden haftbar.
IT-Ausfall

Durch einen Hardwaredefekt fallen Datenträger eines extern betriebenen Arbeitsservers aus. Projekt- und Produktionsdaten sind vorübergehend nicht verfügbar. Der Freiberufler und sein Team verpassen dadurch eine Produktionsdeadline des Kunden.
Cyber-Crime

Angreifer verschaffen sich über unzureichend geschützte Zugangsdaten Zugriff auf die Website eines Kunden und versenden darüber massenhaft Spam-Mails. Der Kunde macht den mit der Administration beauftragten Freiberufler für die Folgen verantwortlich.

Warum die konkrete Tätigkeit entscheidend ist

Bei Freiberuflern ist die Tätigkeit selbst der wichtigste Anker der Risikoanalyse.

Eine Berufsbezeichnung sagt noch nicht, ob vor allem Vermögensschäden, Personen- und Sachschäden, digitale Abhängigkeiten oder technische Werte im Vordergrund stehen.

Die entscheidende Frage lautet deshalb: „Welche konkrete Leistung erbringe ich – und welcher Fehler oder Ausfall könnte daraus für mich oder meinen Auftraggeber finanziell relevant werden?“

Welche Versicherungen brauchen Freiberufler?

Das lässt sich nicht pauschal beantworten. Entscheidend sind Tätigkeit, Haftungsrisiken, Daten, Arbeitsmittel, Räume, Umsatzabhängigkeiten und gegebenenfalls Mitarbeitende.

Brauche ich eine Betriebs- oder Vermögensschadenhaftpflicht?

Das hängt von der Tätigkeit ab. Die Betriebshaftpflicht adressiert typischerweise Personen- und Sachschäden; die Vermögensschadenhaftpflicht ist besonders bei beruflichen Fehlern relevant, die unmittelbar finanzielle Schäden verursachen.

Ist eine Berufshaftpflicht für alle Freiberufler gesetzlich Pflicht?

Nein. Versicherungspflichten bestehen nur für bestimmte Berufe und ergeben sich aus dem jeweiligen Berufsrecht. Deshalb muss die konkrete Tätigkeit geprüft werden.

Ist Cyber-Schutz auch für Solo-Selbstständige sinnvoll?

Er kann sinnvoll sein, wenn die Arbeit wesentlich von E-Mail, Cloud-Diensten, Kundendaten oder digitalen Projektdateien abhängt. Maßgeblich sind die tatsächlichen Systeme und die finanziellen Folgen eines Ausfalls.

Sind Laptop und Arbeitsmittel automatisch versichert?

Nein. Ob und gegen welche Gefahren betriebliche Technik und Arbeitsmittel geschützt sind, hängt vom vereinbarten Sachversicherungskonzept und dem Versicherungsort ab.

Was ist bei mobilem Arbeiten wichtig?

Arbeitsmittel und Daten werden häufig außerhalb eines festen Büros genutzt. Deshalb sollte geprüft werden, ob Versicherungsorte, Außenversicherung und Cyber-Schutz zur tatsächlichen Arbeitsweise passen.

Was ändert sich, wenn ich Mitarbeitende einstelle?

Mit Beschäftigten entstehen zusätzliche Arbeitgeber- und Organisationsrisiken. Zugleich können bKV und bAV als zusätzliche Arbeitgeberleistungen relevant werden.

Warum über einen Makler statt direkt beim Versicherer?

Weil „Freiberufler“ keine einheitliche Risikogruppe ist. HBS leitet den Versicherungsschutz aus der konkreten Tätigkeit, den Vertragsbeziehungen und den betrieblichen Abhängigkeiten ab.

Mirko Suhren

Geschäftsführer

BERATUNG, die sich lohnt.

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Die hier vorgestellten Branchen bilden ausgewählte Beratungsschwerpunkte von HBS.

Als unabhängiger Versicherungsmakler betreuen wir Unternehmen und Selbstständige branchenübergreifend und entwickeln den Versicherungsschutz passend zu Tätigkeit und Risikoprofil.