Private Unfallversicherung

Wir leben aktiver, mobiler und individueller als früher – die Unfallversicherung sollte dazu passen.

Die entscheidende Frage ist nicht, ob Sie eine haben, sondern: Passt sie zu dem Leben, das Sie heute führen? Genau das prüfen wir mit Ihnen.

PRODUKTVORTEILE

Leistet weltweit und rund um die Uhr – in Freizeit, Sport, Urlaub und Alltag, nicht nur bei der Arbeit.
Schließt die Lücke der gesetzlichen Unfallversicherung, die vor allem Arbeit, Weg, Kita/Schule und Berufskrankheiten abdeckt – Freizeit und Haushalt aber nicht.
Hilft bei den realen Unfallfolgen – von der Kapitalleistung bis zu Reha, Umbau und Assistance (tarifabhängig).
Lässt sich an Sport, Mobilität und Lebensphase anpassen – von aktiven Sportlern bis zur Selbstständigkeit im Alter.
Unabhängige Auswahl über den Markt – mit Blick auf den Unfallbegriff und die Bedingungen, nicht nur die Summe.

Das klassische Bild der Unfallversicherung ist der Sturz von der Leiter beim Heimwerken. Den gibt es weiter – aber unser Leben ist vielfältiger geworden. Wir bewegen uns anders fort, treiben andere Sportarten, reisen weiter und bleiben länger aktiv. Eine zeitgemäße Unfallversicherung muss zu diesem Leben passen, nicht zu einem Alltag von vor dreißig Jahren. Fünf Entwicklungen prägen das:

Sport wird vielfältiger und intensiver

Mountainbike, Klettern, Trailrunning, Kitesurfen, Tauchen, Kampfsport oder Reiten. Entscheidend ist nicht pauschal „Extremsport versichert“, sondern welche Sportarten eingeschlossen, ausgeschlossen oder nur gegen Vereinbarung versicherbar sind.

Neue Mobilität verändert die Risiken

E-Bikes, Pedelecs, E-Scooter und Lastenräder gehören zum Alltag – höhere Geschwindigkeit trifft auf Freizeitnutzung.

Freizeit und Reisen sind internationaler

Aktivurlaub, Wintersport und Trekking finden weltweit statt. Damit werden ein weltweiter Geltungsbereich sowie Bergungs-, Such- und Rettungskosten wichtig.

Menschen bleiben länger aktiv

Unfallschutz ist nicht nur ein Thema für junge Risikosportler. Im Alter zählen Mobilität und Selbstständigkeit – nach einem Sturz sind Wohnungsumbau, Hilfsmittel und Assistenz oft entscheidender als eine abstrakte Einmalzahlung.

Arbeit und Freizeit verschwimmen

Homeoffice, mobiles Arbeiten und Selbstständigkeit verwischen die Grenze. Die private Unfallversicherung knüpft ohnehin nicht an einen Arbeits- oder Wegeunfall an, sondern an den vertraglichen Unfallbegriff und Geltungsbereich.

Für wen ist die Unfallversicherung relevant?

Für praktisch jeden, der aktiv lebt – der Bedarf sieht je nach Lebenslage aber anders aus:

Aktive und Sportler

Wer regelmäßig Sport treibt oder neue Mobilität nutzt, sollte prüfen, welche Aktivitäten eingeschlossen sind.

Familien mit Kindern

Kinder sind gesetzlich nur eingeschränkt geschützt – in Kita, Schule und auf dem Weg dorthin –, in der Freizeit dagegen nicht.

Selbstständige und Freiberufler

Ob und wie sie gesetzlich unfallversichert sind, hängt von Tätigkeit und Berufsgenossenschaft ab – teils besteht Versicherungspflicht, teils ist eine freiwillige Versicherung möglich. Die private Unfallversicherung schließt die verbleibenden Lücken, gerade in der Freizeit.

Ältere und Menschen mit Fokus auf Selbstständigkeit

Hier zählen Reha, Umbau und Assistenz oft mehr als die reine Kapitalsumme.

Was und wie ist versichert?

Die private Unfallversicherung leistet, wenn ein Unfall zu einer dauerhaften Beeinträchtigung führt. Grundlage ist der vertragliche Unfallbegriff: ein plötzlich von außen auf den Körper wirkendes Ereignis, das unfreiwillig eine Gesundheitsschädigung verursacht. Die Kernleistung ist die Invaliditätsleistung; sie bemisst sich nach dem Grad der dauerhaften Beeinträchtigung (Gliedertaxe) und steigt bei schweren Graden über die Progression überproportional. Woran sich ein moderner, leistungsfähiger Tarif zeigt:

Unfallbegriff und Erweiterungen

Der erweiterte Unfallbegriff erfasst bereits bestimmte Schäden durch erhöhte Kraftanstrengung an Gliedmaßen oder Wirbelsäule (Verrenken, Zerren, Zerreißen). Ob darüber hinaus auch Eigenbewegungen ohne Einwirkung von außen mitversichert sind, hängt vom Tarif ab – das entscheidet über viele Alltags- und Sportfälle.

Eingeschlossene Sportarten

Welche Aktivitäten mitversichert sind, welche nur gegen Vereinbarung oder gar nicht.

Weltweiter Schutz

Weltweiter Schutz rund um die Uhr sowie Bergungs-, Such- und Rettungskosten.

Leistungen zur Rückkehr ins Leben

Reha, behindertengerechter Umbau, Assistance und kosmetische Operationen.

Bewusstseinsstörungen und gesundheitliche Ereignisse

Umgang mit Bewusstseinsstörungen, Alkohol und gesundheitlichen Ereignissen – je nach Bedingungen ausgeschlossen oder eingeschränkt.

ANWENDUNGSBEISPIELE

Sturz mit dem Mountainbike

Auf einer Tour stürzt ein 42-Jähriger über den Lenker und verletzt sich schwer an Schulter und Arm. Trotz Operation und Reha bleibt die Beweglichkeit dauerhaft eingeschränkt. Die Invaliditätsleistung schafft finanziellen Spielraum, um die Folgen aufzufangen und den Alltag neu zu organisieren.
Beim Skifahren abseits der Piste

Eine Skifahrerin stürzt in schwer zugänglichem Gelände und muss mit dem Rettungshubschrauber geborgen werden. Sind Such-, Rettungs- und Bergungskosten entsprechend vereinbart, können diese Kosten vom Versicherungsschutz umfasst sein.
Sturz von der Leiter zu Hause

Beim Reinigen der Dachrinne stürzt ein Familienvater von der Leiter. Nach mehreren Operationen bleibt eine dauerhafte Einschränkung zurück. Die vereinbarte Kapitalleistung kann beispielsweise für Umbauten am Haus, zusätzliche Unterstützung oder finanzielle Belastungen während der Rehabilitation eingesetzt werden.

Warum der Schutz so wichtig ist

Der wichtigste Punkt zuerst: Die gesetzliche Unfallversicherung schützt vor allem bei Arbeits- und Wegeunfällen, bei bestimmten Unfällen in Kita, Schule und Hochschule sowie bei Berufskrankheiten. Große Bereiche des Lebens – insbesondere die Freizeit und der Haushalt – sind darüber nicht abgedeckt, und dort passiert der Großteil aller Unfälle. Genau diese Lücke schließt die private Unfallversicherung: Sie gilt weltweit und rund um die Uhr, unabhängig davon, ob ein Unfall bei der Arbeit, beim Sport oder zu Hause geschieht. Ihr eigentlicher Wert zeigt sich nach einem schweren Unfall – wenn es darum geht, ins Leben zurückzufinden: Umbau, Hilfsmittel, Reha und Unterstützung im Alltag. Deshalb lohnt der Blick weniger auf eine abstrakte Summe als auf die Frage, welche Folgen ein Unfall für Ihr konkretes Leben hätte.

Was die Unfallversicherung nicht leistet

Der wichtigste Satz zur Unfallversicherung lautet: Verletzt bedeutet nicht automatisch Unfall. Was umgangssprachlich als Unfall empfunden wird, ist versicherungsvertraglich nicht immer einer:

Verletzungen ohne Einwirkung von außen

Eigenbewegungen wie Umknicken oder ein Bänderriss ohne Fremdeinwirkung sind nur versichert, wenn der Tarif sie einschließt.

Krankheiten und Verschleiß

Die Unfallversicherung deckt nur Unfallfolgen. Dauerhafte Einschränkungen entstehen aber häufig durch Krankheit; dafür ist die Berufsunfähigkeitsversicherung da. Beide erfüllen unterschiedliche Aufgaben.

Ausgeschlossene oder nur gegen Vereinbarung versicherbare Aktivitäten

Bestimmte Sportarten, entgeltlicher oder professioneller Sport, Wettkämpfe.

Bewusstseinsstörungen, Alkohol oder bestimmte gesundheitliche Ereignisse

Je nach Bedingungen ausgeschlossen oder eingeschränkt.

Vorsätzlich herbeigeführte Gesundheitsschäden

Vorsätzlich herbeigeführte Gesundheitsschäden.

Was gilt versicherungsrechtlich als Unfall?

Ein Unfall liegt vor, wenn ein plötzlich von außen auf den Körper wirkendes Ereignis unfreiwillig eine Gesundheitsschädigung verursacht (§ 178 VVG). Alle drei Merkmale – plötzlich, von außen, unfreiwillig – müssen zusammenkommen. Deshalb ist nicht jede Verletzung automatisch ein versicherter Unfall.

Warum reicht die gesetzliche Unfallversicherung nicht?

Weil sie vor allem Arbeits- und Wegeunfälle, bestimmte Unfälle in Kita, Schule und Hochschule sowie Berufskrankheiten abdeckt. Der Großteil aller Unfälle passiert jedoch in der Freizeit und im Haushalt – dort besteht gesetzlich kein Schutz. Genau diese Lücke schließt die private Unfallversicherung, weltweit und rund um die Uhr.

Sind Sportunfälle mitversichert?

Grundsätzlich ja, aber es kommt auf die Sportart an. Viele Freizeitsportarten sind eingeschlossen; einige gelten als erhöhtes Risiko und sind nur gegen Vereinbarung oder gar nicht versicherbar. Auch Wettkämpfe, Lizenzen und entgeltlicher Sport können eine Rolle spielen. Wir prüfen, ob Ihre Aktivitäten abgedeckt sind.

Zahlt die Unfallversicherung, wenn ich beim Sport umknicke?

Nicht automatisch. Der erweiterte Unfallbegriff (§ 178 Abs. 2 VVG) erfasst zwar bestimmte Schäden durch erhöhte Kraftanstrengung an Gliedmaßen oder Wirbelsäule. Reine Eigenbewegungen ohne Einwirkung von außen – etwa Umknicken oder ein Bänderriss durch die eigene Bewegung – sind dagegen nur versichert, wenn der Tarif sie ausdrücklich einschließt. Das ist ein wichtiger Bedingungspunkt.

Was bedeuten Gliedertaxe und Progression?

Die Gliedertaxe legt fest, mit welchem Invaliditätsgrad der Verlust oder die Funktionsunfähigkeit einzelner Körperteile bewertet wird. Die Progression sorgt dafür, dass die Leistung bei schweren Beeinträchtigungen überproportional steigt – dort, wo der Bedarf am größten ist.

Gilt der Schutz weltweit?

In der Regel ja – die private Unfallversicherung gilt üblicherweise weltweit und rund um die Uhr. Gerade bei Aktivurlaub, Trekking oder Wintersport sind zudem Bergungs-, Such- und Rettungskosten ein wichtiger Baustein, den man prüfen sollte.

Sind Unfälle mit E-Bike oder E-Scooter abgedeckt?

Unfälle mit Pedelecs, E-Bikes und E-Scootern sind üblicherweise erfasst, da die Unfallversicherung an das Unfallereignis anknüpft, nicht an das Verkehrsmittel. Bei schnelleren, zulassungspflichtigen Fahrzeugen kann es Besonderheiten geben – das klären wir im Einzelfall.

Braucht mein Kind eine eigene Unfallversicherung?

Häufig sinnvoll: Kinder sind gesetzlich nur eingeschränkt geschützt – in Kita, Schule und auf dem Weg dorthin –, in der Freizeit dagegen nicht. Gerade dort passieren die meisten Unfälle.

Ersetzt die Unfallversicherung eine Berufsunfähigkeitsversicherung?

Nein. Die Unfallversicherung leistet nur bei Unfallfolgen. Dauerhafte Einschränkungen entstehen aber häufig durch Krankheit – und die deckt sie nicht ab. Wer sein Einkommen umfassend absichern will, braucht dafür eine Berufsunfähigkeitsversicherung; beide erfüllen unterschiedliche Aufgaben.

Warum über einen Makler statt direkt beim Versicherer?

Weil bei der Unfallversicherung die Bedingungen über den tatsächlichen Schutz entscheiden – der Unfallbegriff, eingeschlossene Sportarten, Eigenbewegungen, weltweiter Schutz und die Leistungen für die Rückkehr ins Leben. Als unabhängiger Makler vergleichen wir diese Punkte und richten den Schutz an Ihrem Leben aus, nicht nur an der Versicherungssumme.

Birgitta Dierk

Geschäftsführerin

BERATUNG, die sich lohnt.

UNABHÄNGIG AUF IHRER SEITE
Als freier Makler sind wir an keine Gesellschaft gebunden und wählen aus dem gesamten Markt die passende Lösung
ZEITERSPARNIS
Den Vergleich von Tarifen und Bedingungen übernehmen wir und legen Ihnen eine fertige Empfehlung vor.
INDIVIDUELLE RISIKO-INVENTUR
Wir sehen uns Ihre Situation genau an und empfehlen nur, was wirklich sinnvoll ist.
PARTNERSCHAFTLICH IM LEISTUNGSFALL
Tritt der Leistungsfall ein, begleiten wir die Abwicklung und vertreten Ihre Interessen.
LANGFRISTIGE BETREUUNG
Wir prüfen Ihre Verträge regelmäßig und passen sie an, wenn sich Ihre Situation ändert.