Berufsunfähigkeit & Altersvorsorge

Einkommen heute sichern, für später vorsorgen.

Ihr Einkommen trägt Ihren Alltag und ermöglicht Ihre Vorsorge. Fällt es wegen Krankheit oder Unfall dauerhaft aus, betrifft das beides. HBS prüft mit Ihnen, wie Sie Ihre Arbeitskraft passend absichern und Ihre private Altersvorsorge sinnvoll darauf abstimmen.

Wenn das Einkommen dauerhaft ausfällt.

Solange das Einkommen regelmäßig kommt, wirkt vieles planbar: Miete oder Kredit, Familie, Freizeit und das Geld, das für später zurückgelegt wird. Fällt die Arbeitskraft dauerhaft aus, kann diese Rechnung schnell nicht mehr aufgehen. Genau hier setzt die Berufsunfähigkeitsversicherung an: Sie kann eine vereinbarte monatliche Rente zahlen, wenn die Voraussetzungen des Vertrags erfüllt sind.

Gleichzeitig bleibt die zweite Frage: Wie viel Geld steht Ihnen später voraussichtlich zur Verfügung? Gesetzliche Rente, betriebliche Vorsorge, private Lösungen und vorhandenes Vermögen können dabei zusammenspielen. Deshalb betrachten wir zuerst den Schutz Ihres Einkommens und anschließend den Vermögensaufbau für später – zwei unterschiedliche Aufgaben, die finanziell eng zusammenhängen.

Wer braucht eine Berufsunfähigkeitsversicherung?

Eine Berufsunfähigkeitsversicherung ist für Berufstätige relevant, die ihren Lebensunterhalt überwiegend aus dem eigenen Einkommen bestreiten – für körperlich arbeitende Berufe ebenso wie für Tätigkeiten im Büro, in der Medizin, im Handel oder in der Selbstständigkeit.

Handwerker und körperlich Tätige

Tischler, Elektriker, Dachdecker, Pflegekräfte oder Physiotherapeuten sind auf körperliche Belastbarkeit angewiesen. Erkrankungen oder dauerhafte Einschränkungen können die Berufsausübung erheblich beeinträchtigen.

Angestellte und Büroberufe

Projektmanager, Vertriebsmitarbeiter, IT-Fachkräfte oder Führungskräfte können ihren Beruf ebenfalls aufgrund gesundheitlicher Einschränkungen dauerhaft nicht mehr ausüben – etwa wenn Konzentration oder Belastbarkeit erheblich leiden.

Selbstständige und Freiberufler

Ärzte, Rechtsanwälte, Architekten oder Berater sind unmittelbar auf ihre Arbeitskraft angewiesen. Ein längerer Ausfall kann neben dem Einkommen auch die wirtschaftliche Grundlage der Selbstständigkeit treffen.

Berufseinsteiger

Wer noch viele Erwerbsjahre vor sich hat, ist lange auf das künftige Arbeitseinkommen angewiesen. Alter, Beruf und Gesundheitszustand können zudem Annahme und Konditionen beeinflussen.

Familien und Menschen mit finanziellen Verpflichtungen

Wer Kinder versorgt, einen Immobilienkredit bedient oder andere langfristige Verpflichtungen trägt, sollte klären, wie diese Kosten weitergetragen werden, wenn das Einkommen dauerhaft sinkt oder ausfällt.

Was und wie ist abgesichert?

Versichert ist nicht eine bestimmte Krankheit, sondern der Verlust der Fähigkeit, den versicherten Beruf auszuüben. Tritt Berufsunfähigkeit im vereinbarten Grad und für die vertraglich vorausgesetzte Dauer ein, zahlt die Versicherung eine monatliche Rente – keine Einmalzahlung –, längstens bis zum vereinbarten Endalter. Ob Berufsunfähigkeit vorliegt, richtet sich nach der vertraglichen Definition und den vereinbarten Bedingungen.

Anders als eine betriebliche Police ist die BU ein Einzelvertrag auf die konkret versicherte Person und ihren tatsächlich ausgeübten Beruf. Maßgeblich ist, was Sie wirklich tun – nicht die Berufsbezeichnung. Bei Remote-, Hybrid- oder Mehrfachtätigkeiten und bei einem Berufswechsel lohnt deshalb der genaue Blick, ob der Vertrag noch zur tatsächlichen Tätigkeit passt. Genau das prüfen wir gemeinsam mit Ihnen.

Für die Altersvorsorge beginnt die Beratung an einem anderen Punkt: Welche Einkünfte und Vermögenswerte werden später voraussichtlich vorhanden sein, und welche zusätzliche Vorsorge ist gewünscht oder nötig? Erst danach stellt sich die Produktfrage. Kosten, Garantien, Renditechancen, Laufzeit, Inflation und Flexibilität müssen dabei gemeinsam betrachtet werden.

Warum der Schutz so wichtig ist.

Ihr Einkommen finanziert nicht nur Ihren heutigen Lebensstandard. Daraus entstehen Rücklagen, Altersvorsorge und häufig auch langfristige Verpflichtungen. Fällt die Arbeitskraft dauerhaft aus, kann deshalb eine erhebliche finanzielle Lücke entstehen. Andere private Risiken sollten separat betrachtet werden; so schützt die Unfallversicherung nicht vor den finanziellen Folgen jeder krankheitsbedingten Berufsunfähigkeit.

Die gesetzliche Erwerbsminderungsrente folgt einem anderen Maßstab als eine private BU: Sie stellt grundsätzlich darauf ab, in welchem Umfang unter den gesetzlichen Voraussetzungen noch auf dem allgemeinen Arbeitsmarkt gearbeitet werden kann – nicht allein darauf, ob der bisherige Beruf weiter ausgeübt werden kann. Sie sollte in die Planung einbezogen, aber nicht mit einer BU gleichgesetzt werden.

Was die Berufsunfähigkeitsversicherung nicht abdeckt.

So wichtig der Schutz der eigenen Arbeitskraft ist – auch eine BU hat klare Grenzen. Entscheidend sind die vereinbarten Voraussetzungen und Bedingungen:

Krankheit oder Unfall ohne Berufseinschränkung

Eine Diagnose oder ein Unfall allein lösen noch keine BU-Leistung aus. Entscheidend ist, ob und in welchem Umfang die Beeinträchtigung die Ausübung des versicherten Berufs verhindert.

Automatisch lebenslange Rente

Eine BU-Rente wird längstens bis zum vertraglich vereinbarten Endalter gezahlt und nur, solange die Leistungsvoraussetzungen bestehen.

Erwerbsunfähigkeit

Berufsunfähigkeit und Erwerbsunfähigkeit sind nicht dasselbe. Eine BU orientiert sich am konkret ausgeübten Beruf; eine Erwerbsunfähigkeitsversicherung orientiert sich dagegen nicht am bisherigen Beruf, sondern daran, ob und in welchem Umfang überhaupt noch eine Erwerbstätigkeit ausgeübt werden kann.